Sind geschlossene Zölle im PKV wirklich nur benachteiligt?

Jeder, der sich etwas intensiver mit einer eigenen privaten Krankenversicherung befasst, wird schließlich im Zusammenhang mit Prämienerhöhungen zum Thema geschlossene und offene Zölle kommen. Als Ursache für die Erhöhung der PKV-Beiträge haben viele US-amerikanische Zeiten die Alterung geschlossener Zölle erwähnt. Viele Fragen sind daran interessiert, ob geschlossene Zölle im PKV wirklich nur nachteilig sind. Lesen Sie hier unsere Antwort.

Geschlossene PKV -Tarife: Wird es immer teurer?

Was ist mit der weit verbreiteten Meinung, dass ältere versicherte Personen in geschlossenen Zöllen besonders von jährlichen Beitragsanpassungen betroffen sind. Fast immer ist an diesem Punkt von Altern gesprochen. Die Auswirkung, wenn ein Tarif für neue Geschäfte geschlossen ist und das Tarifsammel zusammen alt wird. Dann kommen keine jungen und gesunden neuen Kunden mehr, um sie zu gewinnen. Private Krankenversicherungsunternehmen haben neue und leistungsstärkere Zölle mit oft besonders attraktiven (Einstiegs-) Bedingungen eingesetzt. Die Folge: Aufgrund von Todesfällen, Veränderungen und Kündigungen für den internen Tarif und Kündigungen nimmt die Anzahl der versicherten Personen ab – und die Ausgaben für medizinische Dienstleistungen müssen von immer weniger versicherten Personen erhoben werden. Dementsprechend steigt der Ausgaben im Durchschnitt an, was auch die Tarifverhandlungsgemeinschaft beeinflussen kann, wenn die gebildeten Altersvorsorgebestimmungen nicht ausreichen und die Erhöhung der Prämienstärke überdurchschnittlich steigt.

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Die Tatsachenprüfung: Beitragsentwicklung in geschlossenen Zöllen

Die Tatsache, dass PKV -Zölle irgendwann geschlossen werden, ist nicht ungewöhnlich und insbesondere wenn die Versicherer die Leistungen der Krankenversicherung “aktualisieren” oder die Leistungen der Krankenversicherung überarbeiten und die Vorteile an medizinische Fortschritte anpassen. Normalerweise werden diese “Upgrades” in neuen Zöllen realisiert und unter anderen Bedingungen angeboten – und im Gegenzug werden ältere Zölle geschlossen.

Aber wie wäre es mit dem Altern? Einerseits sollte man bedenken, dass die Finanzierung einer privaten Krankenversicherung – im Gegensatz zum Gesetz – nicht an das neue Geschäft oder junge, gesunde Versicherte gezahlt wird. Jeder zahlt sehr unsolidarisch, was für Sie berechnet wurde, je nach Ihrer Gesundheit im Risikotest und statistischen Werten wie der Todesgrenze mit der Wahrscheinlichkeit des Todes pro Jahr der Geburt. Die höheren Kosten im Alter sind bereits als Altersvorsorge und gesetzliche Zuschläge „bewertet“.

Unter Laborbedingungen oder wenn externe Einflüsse wie Inflation, Pandemie, Interesse oder Lebenserwartung im statistischen Gerüst verbleiben und zufällige Schwankungen durch die gebauten Puffer erfasst werden, wirkt sich eine Alterung nicht aus. Im Idealfall ändert sich der Beitrag, der zu Beginn des Vertrags ausführlich berechnet wird, für eine Lebensdauer nicht.

Wenn der Tarif von Anfang an nicht solide berechnet wird, haben Sie mit Köderpreisen gespielt, die Beiträge können drastisch steigen. Durch die staatliche Kontrolle und die strengen Anforderungen an Beiträge zu Beiträgen sind private Krankenversicherungsunternehmen verpflichtet, die Überschreitung bestimmter gesetzlicher Schwellenwerte anzupassen.

In einem anderen Szenario – das sogenannte SO Abgrenzung – stärkere Schwankungen haben einen Einfluss, wenn die verbleibenden Versicherten in einem Kollektiv überdurchschnittlich (ernsthaft) krank werden und vor allem zu einem anderen Tarif wandern. Dann steigen die Beiträge eines geschlossenen Tarifs. Um den Abriss zu verhindern, machen private Krankenversicherungsunternehmen neue und meist leistungsfähigere Zölle teurer als die älteren mit weniger Leistung.

Geschlossene Zölle müssen nicht automatisch nachteilig sein. Für die gleichen wie möglich sind Beiträge, selbst bei geschlossenen Zöllen, eine sorgfältige und zuverlässige Berechnung sowie eine allgemein stabile Wirtschaft und Gesundheit eine Voraussetzung. Es besteht definitiv das Risiko einer Trennung und Altern in geschlossenen Zöllen, muss aber nicht unbedingt auftreten!

Raffiniert: Die Tarifwelten im PKV

In der privaten Krankenversicherung wird zwischen drei Tarifwelten unterschieden, die durch politische Arbeit im Versicherungssystem entstanden sind. Unter anderem gibt es nicht mehr eine Unterscheidung zwischen Geschlecht und Ruhestandsbestimmungen, die zumindest teilweise an den neuen Anbieter gebracht werden können:

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Schlussfolgerung: geschlossene PKV -Tarife

Vorhersagen: Tatsächlich sind die geschlossenen Zölle nicht vollständig geschlossen. Gemäß dem § 204 Versicherungsvertragsgesetz (VVG) beanspruchen diejenigen mit bestehender privater Krankenversicherung im Allgemeinen, jederzeit (und wiederholt) zu einem anderen Tarif zu wechseln. Insbesondere Frauen können insbesondere davon profitieren, die Zölle in einen neuen (geschlossenen) Tarif zu wechseln, da sie aufgrund der Möglichkeit einer Schwangerschaft und des statistischen Durchschnitts im Durchschnitt mehr als Männer in alten Bisex -Zöllen zahlen.

Inwieweit gibt es einen alten und geschlossenen PKV -Tarif Alterungseffekt kann angepasst werden, hängt von der Berechnung der Beitrags und der Entwicklung externer Faktoren wie Inflation, Kapitalmarkt, Lebenserwartung, Gesundheitskosten usw. und der Qualität der Versicherungsberatung ab.

Erfahrene Versicherungsprofis beobachten genau die Beitragsentwicklung der Versicherung. Sie können beurteilen, wie stabil Sie tun und welche PKV -Tarife besonders für welche Zielgruppe geeignet sind. Die Auswahl eines Tarifs – selbst bei einer internen Tarifänderung – ist immer eine individuelle Entscheidung und sollte sorgfältig mit einer Vielzahl von Zöllen von bis zu 600 Tarifkombinationen pro Anbieter abgewogen werden.

Als ungebundener Versicherungsexperte finden wir es für Sie heraus, dass Sie die am besten geeigneten und erschwinglichen Zölle für Sie sind oder welche Optionen (wie ein Tarifveränderung) für Sie sinnvoll ist. Wir sind auch für Sie da, wenn es darum geht, einen geeigneten neuen PKV -Tarif zu finden.